Palūkanos bankuose ir P2P platformose šiuo metu atrodo labai skirtingai. Čia - realūs skaičiai iš savo portfelio ir Lietuvos bankų indėlių rinkos, kad matytum, koks realus skirtumas ir kodėl jis nėra tiesiog "P2P visada geriau".
Visų platformų portfelio dydžiu svertinis vidutinis metinis pelningumas: 11,76 %. Tai realus, ne reklaminis skaičius - skaičiuojamas iš savo faktinių mėnesio rezultatų, imant kiekvienos platformos svorį pagal ten investuotą sumą.
| Platforma | Investuota | Pelningumas |
|---|---|---|
| FinBee | 9 392,09 € | 15,99 % |
| Savy | 16 087,73 € | 12,41 % |
| Paskolų klubas | 34 432,64 € | 12,16 % |
| NordStreet | 349,33 € | 7,18 % |
| EstateGuru | 3 381,27 € | 5,38 % |
| InSoil | 3 594,99 € | 1,61 % |
| Lenndy | 250,00 € | 0,00 % |
| Mintos | 99,77 € | 0,00 % |
Duomenys surinkti rankiniu būdu 2026-08-23 - dar neturiu automatinio realaus laiko scraperio, tad prieš renkantis konkretų banką, patikrink aktualią normą tiesiogiai jo svetainėje.
| Terminas | Geriausia norma | Bankas |
|---|---|---|
| 1 mėn | 2,45 % | Bigbank |
| 3 mėn | 2,60 % | Fjord Bank |
| 6 mėn | 2,70 % | GF BANKAS |
| 9 mėn | 2,80 % | GF BANKAS |
| 12 mėn | 3,15 % | GF BANKAS, RATO bankas |
| 18 mėn | 3,20 % | GF BANKAS |
| 24 mėn | 3,50 % | GF BANKAS, Urbo bankas |
| 36 mėn | 3,50 % | GF BANKAS, Urbo bankas |
| 48 mėn | 3,25 % | GF BANKAS |
| 60 mėn | 3,25 % | GF BANKAS |
| 84 mėn | 3,25 % | GF BANKAS |
Visos rastos palūkanų normos pagal terminą (mėnesiais) ir banką:
| Bankas | Tipas | 1 mėn | 3 mėn | 6 mėn | 9 mėn | 12 mėn | 18 mėn | 24 mėn | 36 mėn | 48 mėn | 60 mėn | 84 mėn | Min. įnašas |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AB Artea bankas | Asmeninis | - | 1,80 % | 1,80 % | 1,80 % | 1,95 % | 1,95 % | 1,95 % | 1,95 % | 1,95 % | 1,95 % | 1,95 % | 100,00 € |
| GF BANKAS | Asmeninis | 2,00 % | 2,30 % | 2,70 % | 2,80 % | 3,15 % | 3,20 % | 3,50 % | 3,50 % | 3,25 % | 3,25 % | 3,25 % | 1 000,00 € |
| Urbo bankas | Asmeninis | 1,50 % | 1,80 % | 2,00 % | 2,00 % | 3,00 % | 3,00 % | 3,50 % | 3,50 % | 3,00 % | 1,00 % | - | 100,00 € |
| Urbo bankas (verslui) | Verslo | 1,00 % | 1,80 % | 2,00 % | 2,00 % | 3,00 % | 3,00 % | 3,50 % | 3,50 % | 3,00 % | - | - | 100,00 € |
| RATO bankas | Asmeninis | - | 2,30 % | 2,50 % | 2,60 % | 3,15 % | 3,15 % | 3,15 % | 3,15 % | 3,15 % | 3,15 % | - | 150,00 € |
| Fjord Bank | Asmeninis | - | 2,60 % | 2,60 % | 2,60 % | 3,10 % | 3,10 % | 3,10 % | 3,10 % | 3,10 % | 3,10 % | - | 500,00 € |
| Bigbank | Asmeninis | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 500,00 € |
| Bigbank (verslui) | Verslo | 2,40 % | 2,40 % | 2,70 % | 2,70 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 3,00 % | - | - | - | 500,00 € |
| SME Bank (verslui) | Verslo | 1,50 % | 1,50 % | 2,00 % | 2,00 % | 2,70 % | 2,50 % | 2,50 % | 2,50 % | - | - | - | 1 000,00 € |
| Saldo Bank | Asmeninis | 1,70 % | 1,70 % | 2,00 % | 2,40 % | 2,60 % | 2,75 % | 2,80 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 2,90 % | 500,00 € |
| Luminor Bank AB | Asmeninis | - | 1,50 % | 2,50 % | 1,50 % | 2,50 % | - | 1,50 % | 1,50 % | - | 1,50 % | - | 100,00 € |
| Mano bankas | Asmeninis | 1,50 % | 1,50 % | 2,20 % | 2,20 % | 2,50 % | 2,50 % | 2,00 % | 2,00 % | 2,00 % | 2,00 % | - | 500,00 € |
| InBank | Asmeninis | - | - | 2,50 % | 2,50 % | 2,50 % | 2,50 % | 3,00 % | 3,10 % | 3,15 % | 3,20 % | - | 300,00 € |
| Citadele Bankas | Asmeninis | 1,65 % | 1,65 % | 1,75 % | 1,75 % | 2,00 % | 2,10 % | 2,20 % | 2,30 % | - | 2,50 % | - | 100,00 € |
| SEB Bankas | Asmeninis | - | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,25 % | 1,00 % | - | - | - | 100,00 € |
| Swedbank Bankas | Asmeninis | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,30 % | - | - | - | - | - | 100,00 € |
| Luminor Bank AB (verslui) | Verslo | - | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | 1,50 % | - | 1,50 % | 1,50 % | - | 1,50 % | - | - |
| Finora bank | Asmeninis | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| OP Bank (verslo klientams) | Verslo | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | 500 000,00 € |
Mano P2P portfelio vidutinis pelningumas (11,76 %) šiuo metu gerokai viršija geriausią 12 mėn. indėlio normą rinkoje - 3,15 % (GF BANKAS, RATO bankas). Skirtumas didelis, bet jis egzistuoja neatsitiktinai - P2P grąža kompensuoja gerokai didesnę riziką, ne tik "geresnes sąlygas".
Banko indėliai Lietuvoje ir visoje ES yra apdrausti indėlių draudimu iki 100 000 € vienam indėlininkui viename banke - net jei bankas bankrutuotų, valstybės garantuojama sistema atlygina indėlį. P2P platformose tokios garantijos nėra: yra platformos rizika (ar pati platforma išliks veikianti), skolininko rizika (ar paskola bus grąžinta) ir likvidumo rizika (ar galėsi greitai atsiimti pinigus). Kai kurios platformos siūlo "buyback garantiją", bet tai sutartinis, ne valstybinis įsipareigojimas - jos vertė priklauso nuo pačios platformos finansinio stabilumo.
Todėl P2P grąžos ir indėlio normos lyginti tiesiogiai, kaip "vieną skaičių su kitu", yra klaidinga - reikia lyginti grąžą, pasvertą pagal riziką, ne tik patį skaičių.
Ir P2P, ir indėlių palūkanoms taikoma bendra 500 € per metus neapmokestinama suma, viršijanti dalis - 15 proc. GPM. P2P platformoms papildomai galima rinktis investicinės sąskaitos režimą, leidžiantį atidėti mokestį - plačiau skaityk investicinė sąskaita P2P investuotojams straipsnyje. Indėliams šis režimas netaikomas.
Neteigiu, kad P2P "geriau" už indėlius - tai skirtingi įrankiai skirtingai rizikai. Aš pats laikau dalį pinigų ir indėliuose (žr. namų puslapio "Banko indėliai" skiltį), o didesnę P2P dalį - tikslingai, žinodamas, į ką einu. Jei renkiesi P2P vien dėl didesnio skaičiaus, nesuprasdamas rizikos, tai nėra geras sprendimas. Šis puslapis bus atnaujinamas, kai turėsiu automatinį indėlių duomenų šaltinį - tada palyginimas bus realaus laiko, ne rankomis surinktas.